{"id":1264,"date":"2024-12-13T07:45:00","date_gmt":"2024-12-13T07:45:00","guid":{"rendered":"https:\/\/f4sd.org.mz\/?p=1264"},"modified":"2026-03-18T08:36:52","modified_gmt":"2026-03-18T08:36:52","slug":"resumo-da-estrategia-nacional-de-inclusao-financeira-2025-2031","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/f4sd.org.mz\/?p=1264","title":{"rendered":"Resumo da Estrat\u00e9gia Nacional de Inclus\u00e3o Financeira 2025\u20132031"},"content":{"rendered":"\n<p><strong>A Estrat\u00e9gia Nacional de Inclus\u00e3o Financeira 2025\u20132031 (ENIF) define o roteiro para expandir o acesso e o uso de servi\u00e7os financeiros em Mo\u00e7ambique, com foco em digitaliza\u00e7\u00e3o, literacia financeira, cr\u00e9dito, seguros e prote\u00e7\u00e3o do consumidor. Tendo participado no acto do seu lan\u00e7amento oficial, no dia 6 de Agosto, presidido pela Ministra das Finan\u00e7as de Mo\u00e7ambique, consideramos que a publica\u00e7\u00e3o deste resumo na plataforma F4SD refor\u00e7a a sua miss\u00e3o de informar, debater e mobilizar parcerias para o desenvolvimento sustent\u00e1vel. Ao disponibilizar uma s\u00edntese acess\u00edvel, a F4SD facilita o di\u00e1logo entre governo, setor privado, sociedade civil e parceiros de coopera\u00e7\u00e3o, promovendo maior conhecimento p\u00fablico sobre pol\u00edticas que afetam diretamente a inclus\u00e3o social, econ\u00f3mica e financeira dos cidad\u00e3os mo\u00e7ambicanos.<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p><strong>1. Introdu\u00e7\u00e3o e Contexto<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>A Estrat\u00e9gia Nacional de Inclus\u00e3o Financeira 2025\u20132031 (ENIF) \u00e9 o documento orientador do Governo de Mo\u00e7ambique para consolidar e expandir o acesso e uso de produtos e servi\u00e7os financeiros no pa\u00eds. A estrat\u00e9gia sucede \u00e0 <strong>ENIF 2016\u20132022<\/strong>, que, apesar dos avan\u00e7os alcan\u00e7ados, revelou limita\u00e7\u00f5es importantes, sobretudo em tr\u00eas dimens\u00f5es: (i) desigualdade territorial, (ii) baixa utiliza\u00e7\u00e3o efetiva dos servi\u00e7os e (iii) fraca literacia financeira.<\/p>\n\n\n\n<p>A nova estrat\u00e9gia parte da constata\u00e7\u00e3o de que a inclus\u00e3o financeira n\u00e3o \u00e9 apenas acesso a contas banc\u00e1rias, mas um <strong>instrumento de desenvolvimento socioecon\u00f3mico<\/strong>, capaz de estimular poupan\u00e7a, cr\u00e9dito, investimento produtivo e prote\u00e7\u00e3o contra riscos. Para isso, Mo\u00e7ambique aposta numa abordagem abrangente que integra <strong>digitaliza\u00e7\u00e3o, inova\u00e7\u00e3o financeira, prote\u00e7\u00e3o do consumidor, literacia financeira e finan\u00e7as verdes<\/strong>, alinhando-se com os <strong>Objectivos de Desenvolvimento Sustent\u00e1vel (ODS)<\/strong>, a <strong>Estrat\u00e9gia Nacional de Desenvolvimento 2024\u20132043<\/strong> e diretrizes regionais da <strong>SADC<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>2. Situa\u00e7\u00e3o Atual da Inclus\u00e3o Financeira<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p><strong>2.1. Acesso a servi\u00e7os<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Ag\u00eancias banc\u00e1rias:<\/strong> cobertura distrital cresceu de 55% (2015) para 83% (2023).<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Agentes banc\u00e1rios:<\/strong> inexistentes em 2015, hoje cobrem 61% dos distritos.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Agentes n\u00e3o banc\u00e1rios:<\/strong> atingiram 100% dos distritos at\u00e9 2022, confirmando a for\u00e7a da moeda eletr\u00f3nica.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>ATM e POS:<\/strong> crescimento limitado, com retra\u00e7\u00e3o em alguns per\u00edodos devido \u00e0 migra\u00e7\u00e3o tecnol\u00f3gica.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p>Apesar destes avan\u00e7os, <strong>as zonas rurais continuam desfavorecidas<\/strong>, com menor densidade de ag\u00eancias, agentes e caixas autom\u00e1ticas.<\/p>\n\n\n\n<p><strong>2.2. Contas de transa\u00e7\u00e3o<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Contas banc\u00e1rias: passaram de 25,1% (2015) para 30,6% (2022) da popula\u00e7\u00e3o adulta.<\/li>\n\n\n\n<li>Contas de moeda eletr\u00f3nica: crescimento impressionante de 23,1% (2015) para 93,2% (2023).<\/li>\n\n\n\n<li>Persistem disparidades: mulheres e popula\u00e7\u00e3o rural t\u00eam menor probabilidade de possuir contas.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p><strong>2.3. Uso dos servi\u00e7os<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Apenas 49% dos adultos com conta banc\u00e1ria realizam dep\u00f3sitos regulares.<\/li>\n\n\n\n<li>Em contraste, 75% dos adultos com conta de moeda eletr\u00f3nica a utilizam frequentemente para transa\u00e7\u00f5es.<\/li>\n\n\n\n<li>A poupan\u00e7a continua baixa, condicionada por rendimentos limitados e falta de confian\u00e7a no sistema.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p><strong>2.4. Cr\u00e9dito, seguros e pens\u00f5es<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Cr\u00e9dito ainda concentrado em segmentos formais e urbanos, apesar da crescente liga\u00e7\u00e3o com institui\u00e7\u00f5es de moeda eletr\u00f3nica.<\/li>\n\n\n\n<li>Seguros apresentam <strong>baixa penetra\u00e7\u00e3o<\/strong>, mas os microsseguros t\u00eam impacto positivo em grupos de baixo rendimento.<\/li>\n\n\n\n<li>Pens\u00f5es cobrem sobretudo trabalhadores formais; acesso da popula\u00e7\u00e3o rural e informal \u00e9 residual.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p><strong>2.5. Desafios estruturais<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Forte depend\u00eancia de numer\u00e1rio.<\/li>\n\n\n\n<li>Baixa penetra\u00e7\u00e3o de internet e smartphones, principalmente nas zonas rurais.<\/li>\n\n\n\n<li>Fraca literacia financeira e digital.<\/li>\n\n\n\n<li>Barreiras de rendimento e documenta\u00e7\u00e3o para abertura de contas.<\/li>\n\n\n\n<li>Baixa confian\u00e7a no sistema financeiro formal.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p><strong>3. Vis\u00e3o, Objectivos e Princ\u00edpios da ENIF 2025\u20132031<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p><strong>Vis\u00e3o:<\/strong><br>\u201cAssegurar que todos os cidad\u00e3os mo\u00e7ambicanos tenham acesso e utilizem, de forma respons\u00e1vel e segura, produtos e servi\u00e7os financeiros acess\u00edveis e de qualidade, promovendo crescimento econ\u00f3mico sustent\u00e1vel e bem-estar social.\u201d<\/p>\n\n\n\n<p><strong>Objectivos estrat\u00e9gicos:<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ol start=\"1\" class=\"wp-block-list\">\n<li>Expandir o acesso f\u00edsico e digital a servi\u00e7os financeiros.<\/li>\n\n\n\n<li>Aumentar o uso efetivo e de qualidade dos produtos e servi\u00e7os.<\/li>\n\n\n\n<li>Promover a literacia financeira e digital.<\/li>\n\n\n\n<li>Refor\u00e7ar a prote\u00e7\u00e3o do consumidor e a confian\u00e7a no sistema.<\/li>\n<\/ol>\n\n\n\n<p><strong>Princ\u00edpios orientadores:<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Sustentabilidade e responsabilidade social.<\/li>\n\n\n\n<li>Equidade territorial e de g\u00e9nero.<\/li>\n\n\n\n<li>Digitaliza\u00e7\u00e3o e inova\u00e7\u00e3o tecnol\u00f3gica.<\/li>\n\n\n\n<li>Prote\u00e7\u00e3o ambiental (finan\u00e7as verdes).<\/li>\n\n\n\n<li>Alinhamento com pol\u00edticas nacionais e compromissos internacionais.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p><strong>4. Pilares Estrat\u00e9gicos de Implementa\u00e7\u00e3o<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p><strong>Pilar 1 \u2013 Expandir o Acesso<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Incentivar novos pontos de acesso (POS, ATM, agentes).<\/li>\n\n\n\n<li>Melhorar pol\u00edticas de identifica\u00e7\u00e3o civil (BI) para facilitar abertura de contas.<\/li>\n\n\n\n<li>Expandir cobertura digital (banda larga e USSD).<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p><strong>Pilar 2 \u2013 Aumentar o Uso de Produtos e Servi\u00e7os<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Promover pagamentos digitais e reduzir depend\u00eancia de numer\u00e1rio.<\/li>\n\n\n\n<li>Melhorar o acesso ao cr\u00e9dito, incluindo linhas para PME e agricultores.<\/li>\n\n\n\n<li>Ampliar seguros e pens\u00f5es, com inova\u00e7\u00e3o em microsseguros.<\/li>\n\n\n\n<li>Introduzir mecanismos de financiamento verde.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p><strong>Pilar 3 \u2013 Promover Literacia Financeira<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Implementar <strong>Programa Nacional \u00danico de Educa\u00e7\u00e3o Financeira<\/strong>.<\/li>\n\n\n\n<li>Campanhas de literacia digital, sobretudo em zonas rurais.<\/li>\n\n\n\n<li>Parcerias com escolas, universidades e m\u00eddia comunit\u00e1ria.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p><strong>Pilar 4 \u2013 Refor\u00e7ar a Prote\u00e7\u00e3o e Confian\u00e7a<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Regulamenta\u00e7\u00e3o clara e transparente de produtos financeiros.<\/li>\n\n\n\n<li>Prote\u00e7\u00e3o de dados e seguran\u00e7a digital.<\/li>\n\n\n\n<li>Mecanismos de reclama\u00e7\u00e3o acess\u00edveis.<\/li>\n\n\n\n<li>Campanhas de consciencializa\u00e7\u00e3o sobre direitos do consumidor.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p><strong>5. Implementa\u00e7\u00e3o e Governan\u00e7a<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>Comit\u00e9 Nacional de Inclus\u00e3o Financeira (CNIF):<\/strong> \u00f3rg\u00e3o de supervis\u00e3o.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Unidade T\u00e9cnica de Implementa\u00e7\u00e3o (UTI):<\/strong> coordena\u00e7\u00e3o operacional.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>Grupos de Trabalho tem\u00e1ticos:<\/strong> dedicados a \u00e1reas como cr\u00e9dito, seguros, pagamentos digitais, finan\u00e7as verdes e prote\u00e7\u00e3o ao consumidor.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p><strong>Fases de implementa\u00e7\u00e3o:<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li><strong>2025\u20132027:<\/strong> expans\u00e3o do acesso, promo\u00e7\u00e3o de pagamentos digitais, cr\u00e9dito, seguros e finan\u00e7as verdes; execu\u00e7\u00e3o do programa nacional de literacia; refor\u00e7o da seguran\u00e7a digital.<\/li>\n\n\n\n<li><strong>2028\u20132031:<\/strong> redefini\u00e7\u00e3o de prioridades ap\u00f3s avalia\u00e7\u00e3o intercalar.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p><strong>6. Monitoria e Avalia\u00e7\u00e3o<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Baseada na <strong>Teoria da Mudan\u00e7a<\/strong>, que relaciona interven\u00e7\u00f5es, resultados esperados e impactos.<\/li>\n\n\n\n<li>Banco de Mo\u00e7ambique lidera o processo de recolha e an\u00e1lise de dados.<\/li>\n\n\n\n<li>Indicadores-chave: n\u00famero de contas ativas, frequ\u00eancia de uso, volume de pagamentos digitais, cobertura de seguros, n\u00edvel de literacia financeira, entre outros.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p><strong>7. Desafios a Superar<\/strong><\/p>\n\n\n\n<ul class=\"wp-block-list\">\n<li>Reduzir disparidades rural-urbano.<\/li>\n\n\n\n<li>Aumentar confian\u00e7a da popula\u00e7\u00e3o nos servi\u00e7os formais.<\/li>\n\n\n\n<li>Estimular literacia financeira e digital, com foco na juventude e nas mulheres.<\/li>\n\n\n\n<li>Garantir sustentabilidade do sistema frente a riscos econ\u00f3micos e clim\u00e1ticos.<\/li>\n\n\n\n<li>Expandir cobertura de internet e infraestruturas digitais para viabilizar os servi\u00e7os financeiros digitais.<\/li>\n<\/ul>\n\n\n\n<p><strong>8. Conclus\u00e3o<\/strong><\/p>\n\n\n\n<p>A <strong>ENIF 2025\u20132031<\/strong> \u00e9 um roteiro ambicioso que pretende transformar a inclus\u00e3o financeira em motor de desenvolvimento. Aposta na <strong>expans\u00e3o territorial, digitaliza\u00e7\u00e3o, literacia, inova\u00e7\u00e3o em seguros e cr\u00e9dito<\/strong> e na cria\u00e7\u00e3o de um <strong>ambiente regulat\u00f3rio protetor e transparente<\/strong>.<\/p>\n\n\n\n<p>O sucesso depender\u00e1 da <strong>coordena\u00e7\u00e3o eficaz entre governo, reguladores, institui\u00e7\u00f5es financeiras, setor privado e parceiros de desenvolvimento<\/strong>. Se implementada com rigor, esta estrat\u00e9gia poder\u00e1 n\u00e3o apenas aumentar o acesso e uso de servi\u00e7os financeiros, mas tamb\u00e9m contribuir para uma <strong>Mo\u00e7ambique mais inclusiva, resiliente e pr\u00f3spera<\/strong>.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>A Estrat\u00e9gia Nacional de Inclus\u00e3o Financeira 2025\u20132031 (ENIF) define o roteiro para expandir o acesso e o uso de servi\u00e7os financeiros em Mo\u00e7ambique, com foco em digitaliza\u00e7\u00e3o, literacia financeira, cr\u00e9dito, seguros e prote\u00e7\u00e3o do consumidor. 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